2015年12月10日 星期四

旅遊平安險 旅遊不便險

前幾天網上最紅的國泰產險旅遊平安險作了條約修正，所以最近出國就要再重新找合適的不便險，也順便參考了這位網友認真的介紹。

這是這次國泰產險旅遊平安險的變更:
https://w3.bobe.com.tw/DownloadPDF/travel_1041204.pdf
最大的差別就是，如果是四小時前接到通知班機延誤，就不理賠。

所以這次我的保法是:
富邦 + 台壽保

因為富邦是實支實付且他的網站上海外醫可到60萬，算是都有保到。

台壽保也有超過4小時理賠 2000元，雖然少一點，但只要買最少的幾十元保費就可以保到，也用來補足富邦實支實付型的缺點。

下面是達康保險裡的說明，個人覺得他們的條款說明還滿好讀的。



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[數據漫遊] 電信業者以日計費的陷阱

因為我最近剛NP 到遠傳，之前到中國出差都用中華的以日計費數據漫遊方案，最近一次使用遠傳漫遊後突然發現有些以為理所當然的事，並不是那樣。
以下為個人使用心得，歡迎網友分享補正

陷阱1. 同日跨區是否重新計算?
去中國出差的人，很有機會會過境香港，申請的數據漫遊當然也會在香港使用，也很直覺的認為以日計費就是那天你在 "國外" 的所有數據漫遊，都算當日的費用，而中華得確也是如此，所以各家應該都一樣。
錯!! 遠傳的算法是，你跨區了，就算重新計算，所以如果你去中國順路去澳門，再去香港，那你的費用將會是 中國一日費用 + 澳門一日費用 + 香港一日費用 = 國外漫遊三日費用，以遠傳現在一日 399 來算，就是  399 * 3。

陷阱2. 到國外手機會自動選可以的網路? 選到的每家網路都是吃到飽?
對也錯!! 常見的電信業都都有在官網列出當國可以漫遊的合作業者，以目前的經驗，它是會先連上合作業者，但有時後合作業者沒有訊号，也有可能連到非合作業者。這個時後，不是電話打不通，就是上網要另外計費!!! ex. 遠傳只有跟中國移動合作，所以你連上聯通就無上限收費!!

陷阱3. 要去的國家有4G 你的4G手機就可以 4G 上網?
錯!! 中國移動的4G 只有 TD-LTE，3G 只有 TD-SCDMA，台灣有很多手機不支援，然後遠傳只跟中國移動合作，呵呵 ...
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2015年10月11日 星期日

鬆餅 - 心得

去年去日本花了三張帶了台 vitantonio 鬆餅機，這裡記錄一下我的使用心得:


  • 需要買嗎?
    • 如果只作鬆餅(waffle)，不用花大錢買這台，這台的特色是可以換烤盤，但因為用過就要洗，所以我大多都只用鬆餅盤，還不如買可以翻轉的。
  • 要用那個鬆餅粉?
    • 重點是鬆餅粉，我試了幾個，頂好買過日正，松青買過日清都還好，光吃就是乾乾的，要加醬。
    • 也可以自行調配，但還沒有時間去試。
  • 跟外面咖啡店的比較?
    • 佐曼咖啡館: 
      • 外表著重一面好看，另一面成型不好，猜想是因為其鬆餅機不能翻轉。
      • 餅吃起來跟自已作的差不多，配醬還不錯吃。

    • xxx 咖啡館 - 未完，未來有吃的話將記錄在此，也歡迎提供照片和評論 :)
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優格 DIY - 心得 - updating




  • 3 牛奶 : 1 優酪乳 ，我是用光泉低脂 + LP33 優酪乳。 
    • 如果優酪乳少，就要發酵久一點，但也會較酸。
  • 如何知道發酵成功?
    • 表面平滑。
    • 完美凝固像豆花。
    • 出水的部份是乳清發酵過頭會出水。
    • 目前只要有沸水消毒電鍋製作大多會成功。
  • 目前測試用作出來的優格去發酵。
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2015年9月29日 星期二

[ charles schwab ] 美金支票存入台灣美金帳戶

最近剛好有個機會詢問到嘉信美金支票存入合作金庫美金帳戶這件事，作個記錄，以利比較美金匯回手續費。

目前還沒有真的去匯，以下是電話中詢問外匯部的記錄。

從合庫官網可以看到其手續費為 (總金額 * 0.05%) + 200郵費


再從合庫行員口中得之，他之前的一張美金支票存入美金帳戶的經驗為手續費 400元，我猜就是 (總金額 * 0.05%) 最低 200 元 + 郵票 200 元 = 400 元。

另外，合庫行員說美金支票光票託收要兩個保証人，因為美國的支票是可以兌現後拉回的。

ref:
* 支票託收手續費 : 這個人比較了各家的光票託收費用。
*


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[ charles schwab ] 嘉信 debit card ATM 提款分析

最近剛好匯率不錯就提了一些回來順便分析一下提回的匯率和台灣銀行的差別。

因為跟平常取款流程不同，這裡先記錄一下在 ATM 上面要怎麼按:
目前試過元大，富邦可以正常提領。渣打 無法領
1. 選 國際卡提款 cash withdrawal

 2. 選 PLUS

 3. 選 checking account

我這次在 9/25 及 9/26 均用富邦ATM取了三筆 NT 1000 + 一筆 NT 3000，但在 9/29 才看到第一批取款，可能剛好跨六日(美國應該沒過中秋)，所以推測一筆取款約要2個工作天才會入帳。

依記錄，嘉信扣了USD 301.21 / NT 1000 所以其結算匯率為 NT 33.199 / 1 USD，因為不曉得它是以 9/25 還是 9/29 匯價結算所以就兩個都列出來比較，但 VISA 的匯率和 嘉信給我的匯率有點對不上，雖然是沒差很多，反正就當作參考，還是以嘉信給的 NT 33.199 / 1 USD 為主。


這是嘉信的記錄:


如果以 9/25 匯價結算: 
Visa 的匯率:
1/0.30120 = 33.2005312085
台銀的匯率(比較用):

小結: 
和 Visa 的價差 = (33.200-33.199) / 33.199 = ~0.003% (跟Visa換會多10萬分之3)
和 台銀 的價差 = (32.65-33.199) / 33.199 = ~-1.653% (跟台銀換會少百分之1.653)

如果以 9/29 匯價結算: 
Visa 的匯率:
 1/0.30112 = 33.2093517535

台銀的匯率(比較用):


小結: 
和 Visa 的價差 = (33.209-33.199) / 33.199 = ~0.03% (跟Visa換會多1萬分之3)
和 台銀 的價差 = (32.65-33.199) / 33.199 = ~-1.653% (跟台銀換會少百分之1.653)

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2015年9月23日 星期三

優格 DIY

為了減輕過敏，此次的目標瞄準於 LP33 培養，也初次用電鍋 + 統一LP33 成功製成優格，但是一直對於溫度感到不解，在此作一下記錄

統一LP33的成份表中包含三种菌:
Lactobacillus paracasei:(10 ~ 37°C)

L. paracasei grows optimally at in a temperature range between 10 and 37 °C.[7] No growth takes place above 40 °C
Lactobacillus bulgaricus: (35 ~ 46°C)

Under the optimal temperature of 37°C, it derives the energy

 Streptococcus thermophilus: (42 ~ 50°C)

Under the optimal temperature of 42°C, Streptococcus thermophilus, can generate ATP through fermentation

 以上就看到 L.P. 菌和其他菌和的矛盾之處了，但我想在實作時，其溫度是緩慢上升的，所以在 30 ~ 40 °C 時是 L.P. 菌 的生長期，而 穩定在 40°C 時就是另外兩菌的生長的時間，但推斷 L.B 及 S.T. 的菌數會大於 L.P. 菌，如此似乎又達不到想要的效果。

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2015年8月8日 星期六

手工漢堡 - 起司醬未達標

每次在外聚餐最常吃的就是漢堡，套餐價約在 NT 300 左右,自已作其實也不是很難，在此記錄最近試作幾次的心得。

先看照片:



  • 手打牛肉排煎之前

  • 手打牛肉排煎之後



材料:
  •  Costco bagel
  • 頂好生菜
  • Costco cheddar cheese
  • Costco mozzarella cheese 
  • 老婆旅遊帶回的橄欄醬
  • 肉試了幾仲
    • 肉片 + Costco 綜合香料粉 (這個滿好用的)
    • 頂好德國香腸 (加黑胡椒煎一下)
    • 頂好牛鉸肉 (手打漢堡肉)
其實也沒什麼特別的，就是把東西準備好，疊起來，但問題是有些東西怎麼準備，起來來很簡單，作起來的時後，就會發現有幾步不知如何走。

Tips:
  • 手打牛肉排
    • 什麼都不加會太乾，可以加猪肉或奶油或 chess 下去打。
    • 要加調味料下去打不然沒味道，可以重一點因為生菜和 bagel 沒味道
    • 可以加入細紅蘿蔔絲或馬鈴薯絲去打，口感還不錯。
  • 洋蔥切完泡冰水比較不會太辛。
  • Mozzarella cheese 冰凍後如果要跟肉一起煎最好退冰不然肉老了 cheese 還沒溶。
  • 重點是要堡吃起來不能太乾，所以抹醬在 bagel 上很重要。

心得:

  • 醬汁很重要，要多試幾种醬。
  • 起司醬調得不太好，不像外面一樣香而且還有顆粒感，還可以改進。
  • Costco 的 bagel 比較乾且硬下次要選其他的試看看。

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2015年7月12日 星期日

[未成功] 歐姆蛋

歐姆蛋是外面常點的菜，一直以來就很想在家裡作，可惜沒有不沾鍋，最近在 Costco 買了一個 特福中間有紅點的不沾鍋(剛發現有人說不鏽鋼平底鍋也可以不沾下次有機會買一個來玩看看)終於可以玩看看了。

今天上 Youtube 看了幾個 歐姆蛋 作法就自以為簡單的下去作了，結果發現 miss 了幾項細節，記下來下次注意:

1, 蛋要夠 - 我打一顆蛋，一下鍋就全熟了
2. 打蛋的時後就要加起司，鹽，牛奶等等
3. 應該用無鹽奶油來煎比較香

下面幾個連結看起來滿詳細的下次可以照作:
[Yui 超簡單食譜] 第一次做歐姆蛋就上手
 5步驟DIY好吃歐姆蛋，要失敗也很難啦

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2015年6月24日 星期三

中國網貸平台比較

最近入手中國網貸，因為利息較高，但怕風險，所以做了一些功課，在此記錄一下，此篇主要在比較平台背景和風險性:


陸金所:

平安集團旗下擔保，
標地大多是  36 個月，目前年利率約 8.4%

騰牛網:

國資企業中信产业基金子公司擔保，
目前 12 個月標地年利率約 11%

開鑫貸:

国家开发银行全资子公司
目前 180天左右(6 個月)標地年利率約 8.5%

人人貸:

民間公司，人氣僅資於陸金所，但我應該不會投這家。

Reference:

发布时间：2015-04-08 12:34:53 来源：网贷之家 作者：牧晨 收藏
[2] 網貸之家評比
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2015年6月21日 星期日

[海外開戶] 資料收集

Q: 美金支票存入台灣本地銀行的美金帳戶手續費多少?

Q: Debit card 在台灣本地 ATM 領錢的手續費是多少?匯率是多少?

Q: Debit card 在日本 ATM 領錢的手續費是多少?匯率是多少?

Q: 買賣手續費比較?

嘉信
Stocks and ETFs:
$8.95

Options:
Online

$8.95 + $0.75 per contract

Etrade
Stocks and ETFs:
$9.99

Options:
Online

$9.99 + $0.75 per contract

TDAmeritrade
Stocks and ETFs:
$9.99

Options:
Online

$9.99 + $0.75 per contract

Firstrade
Stocks and ETFs:
$6.95

Options:
Online

$6.95 + $0.75 per contract

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[心得] 意外險保證續保的重要性?

作者: yulian91 (辰宏) 看板: Insurance
標題: [心得] 意外險保證續保的重要性?
時間: Sun Oct 28 17:12:28 2012

[0m版上許多人認為意外險 [33;1m保證續保 [0m很重要，但個人有不同看法 :
[0m
[0m大家應該可以認同 [41;1m死殘>小傷害 [0m的風險，所以下表省略日額與實支
[0m
[0m取一年保費約6000元，1級職業比較如下 :
[0m
[0m [31;1m Ho產物富00 + bOOO專案 [37m [36m F人壽 [0;35m [37;1m
[0m
[0m [1m [0m(不保證續保) [1m [33m(保證續保)
[0m [33;1m [37m
[0m1.一般意外身故/殘廢 [33;1m1000萬 [0m 500萬
[0m2.搭乘大眾運輸工具-增額 [33;1m +2000萬 [0m +500萬
[0m3.火災-增額給付 [33;1m + 600萬 [0m +500萬
[0m 地震-增額給付 [33;1m 200萬 [0m ---
[0m 雷擊-增額給付 [33;1m 200萬 [0m ---
[0m4.搭乘電梯-增額給付 [33;1m+600萬 [0m +500萬
[0m5.重大燒燙傷-最高 [33;1m1000萬 [0m 200萬
[0m6.個人責任險-每一個人傷亡 [33;1m 30萬 [0m ---
[0m7.個人責任險-每一事故傷亡 [33;1m60萬 [0m ---
[0m8.個人責任險-每一事故財損 [33;1m10萬 [0m ---
[0m9.個人責任險-保險期間最高 [33;1m120萬 [0m ---
[0m10.傷害(實支實付) 略 ---
[0m11.傷害(住院日額)-最高90天 略 ---
[0m12.傷害(加護病房日額)- 略 ---
[0m13.住院慰問金-連續住院三日 略 ---
[0m14.喪葬慰問金 略 ---
[0m
[0m
[0m 保費 6,029元 6,750元
[0m
[0m [1m心得:
[0m
[0m [42;1m1.死 [40m
[0m
[0m [1m死就死了，不需要續保，要領 [33m1000萬 [37m還是500萬 ?
[0m
[0m [42;1m2.殘
[0m
[0m殘廢如下表 :
[0m [1m
[0m項目 項次 殘廢程度 殘廢等級 給付比例
[0m1-1-1
[0m中樞神經系統機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需醫
[0m療護理或專人周密照護者。 100%
[0m1-1-2
[0m中樞神經系統機能之病變，致終身不能從事任何工作，日常生活需人
[0m扶助者。 90%
[0m1-1-3
[0m中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身不能從事任何工作，且日常生
[0m活尚能自理者。 80%
[0m [1m [33m
[0m [1m如上，理賠的時候 [31m按殘廢等級理賠 [37m，所以若以產險意外險規劃，同成本下規劃
[0m
[0m [1m較高，理賠也高出許多，為了下次殘廢?的保證續保似乎不如一次就先領一筆錢。
[0m [1m
[0m [1m假設小明在一次車禍中殘廢，按百分比為60%，
[0m
[0m [1mH產物理賠 [31m600萬 [37m後不願意續保，F公司理賠 [31m300萬 [37m後
[0m
[0m [1m續保，小明又再一次車禍共殘廢80%，只會再賠
[0m
[0m [1m20%( [31m100萬 [37m)，總結如下 :
[0m
[0m [1mH產物 : [33m共賠600萬 [37m F人壽 : 共賠400萬
[0m
[0m [1m目前有保證續保的只有少數公司，但保費已經接近可以買兩倍保額了
[0m
[0m [1m如果我保額拆成兩家產險公司買也可以，其中一家不申請仍比人壽公
[0m
[0m [1m司好。
[0m
[0m [1m基於以上分析，個人認為產物公司意外險較優，
[0m
[0m [31;1m不保證續保 [37m雖是小缺點，但仍瑕不掩瑜。
[0m
[0m
[0m [41;1mp.s 殘廢不表示完全沒有機會再承保產物公司傷害險
[0m
[0m [1m以 [35m富邦產物十全大補 [37m為例 :
[0m [1m
[0m [41;1m身體障礙者投保規則
[0m [1m
[0m [1m以下身體障礙不予承保：
[0m [1m 單、雙眼失明或一級殘、糖尿病、癌症(惡性腫瘤)、
[0m [1m 植物人、腦中風、腦瘤、心臟病、酒精或藥物成癮者、
[0m [1m 肝硬化、尿毒症、肌肉萎縮症
[0m [1m
[0m [1m傷害險保額限制：
[0m [1m 癌症經開刀手術已治癒且不復發者、聾啞及語言、
[0m [1m 咀嚼、四肢機能障礙、四肢缺損或畸形、屬告知事項
[0m [1m 之疾病未拒保者：以200萬為上限
[0m [1m
[0m [1m未屬告知事項所列之各項身體疾病及障礙者，仍應依
[0m [1m 個案狀況由核保人員核定。
[0m [1m
[0m [1m.........可見除了失明與一級殘，許多拒保情況竟然是 [31m疾病 [37m，
[0m
[0m [1m假如是其他殘廢情況，仍是很有機會找其他家承保的。
[0m
[0m
[0m [1m######################################################
[0m
[0m
[0m [1m好吧，如果還是有人認為傷害日額與傷害實支很重要，
[0m
[0m [1m那差不多的保費之下 :
[0m
[0m [42;1m3.日額
[0m [1m [0m
[0m [1mDRGS制度下，應該 [33m很難住院超過90天 [37m(產險意外險住院天數上限)，斷保是除非
[0m [1m
[0m [1m剛好遇到保費扣款日，但若間隔時間買2~3家，已經可以申請兩倍日額或一家
[0m
[0m [1m不申請...
[0m
[0m [1m況且還有醫療險可頂日額部份...
[0m [1m
[0m [1m(保證續保)日額2000 VS (不保證續保) 日額約 [33m4000
[0m [1m
[0m [42;1m4.實支實付
[0m
[0m [1m該次的理賠申請，按壽險公司保費 [33m若分成2家產險投保已可以申請自費X2
[0m
[0m [1m，優於單家許多...
[0m
[0m
[0m
[0m [0m

--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 111.242.43.75
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:那些疾病的拒保仍是有部分保險公司的意外險會收 [m 10/28 17:15
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:且保費仍是比保證續保的便宜 [m 10/28 17:15
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:另外，保證續保意外險是少數會因體況加費的意外險 [m 10/28 17:18
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:一般意外險大多只有可買跟不可買兩種選擇 [m 10/28 17:18
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:如果買到的是加費後的意外險，那保費落差會更大 [m 10/28 17:18
[1;31m→ [33myulian91 [m [33m:感謝b大補充^^ [m 10/28 17:19
[1;37m推 [33moca [m [33m:推 [m 10/28 19:01
[1;37m推 [33ma90155302 [m [33m:推，這說法跟"劉鳳和"幾乎一樣 XD [m 10/28 19:57
[1;31m→ [33mcikrit [m [33m:可是前幾天有人po只是多申請了幾次意外醫療 華南就拒絕續保 [m 10/28 21:50
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:比保證續保便宜的很多家，拒絕續保就換家買而已 [m 10/28 21:54
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:文章最後的所謂只請單家，也是另類解決方法 [m 10/28 21:54
[1;31m→ [33mJoseH [m [33m:To cikrit 所以建議高額死殘單獨購買 不要綁意外醫療 [m 10/28 22:03
[1;31m→ [33mtbcscottie3 [m [33m:意外醫療領得兇 被踢的機率本來就不低 [m 10/28 22:05
[1;37m推 [33mObama [m [33m:推...格式及上色超簡單易懂 [m 10/28 22:31
[1;37m推 [33mScubaSteve [m [33m:意外醫療單獨就找有保證續保的壽險公司買，便宜搞定 [m 10/28 23:25
[1;37m推 [33moca [m [33m:為啥要指定 "壽險公司" 的買？ [m 10/28 23:34
[1;31m→ [33ma90155302 [m [33m:保證續保的壽險公司，便宜搞定? [m 10/28 23:39
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:光是NMR 3萬的保費快跟產險100萬一樣了(約差200元)XD [m 10/28 23:42
[1;37m推 [33mtbcscottie3 [m [33m:我也一直覺得 保證續保意外險只有在意外醫療較有價值 [m 10/28 23:44
[1;31m→ [33mtbcscottie3 [m [33m:但如果站在大風險的角度 保證續保意外險就真的不重要 [m 10/28 23:44
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:若要買富邦的實支，才需考慮要不要買保證續保的意外險 [m 10/28 23:52
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:或是已有富邦的主約 [m 10/28 23:52
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:但各保險壽險公司(除保證續保)對於意外險的續保， [m 10/28 23:55
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:條款上寫法不盡相同，哪個對保戶比較有利，請自行查閱 [m 10/28 23:55
[1;37m推 [33mIMI9 [m [33m:假設投保華南BEST+富貴保(只有死殘),如果意外醫療次數多造成 [m 10/29 00:43
[1;31m→ [33mIMI9 [m [33m:隔年拒保,會影響到另一張富貴保的死殘也會拒保嗎?還是兩個是 [m 10/29 00:44
[1;31m→ [33mIMI9 [m [33m:獨立的 [m 10/29 00:44
[1;31m→ [33mkmkr122719 [m [33m:二張都拒保的機率較高 [m 10/29 00:46
[1;37m推 [33mtbcscottie3 [m [33m:一個公司的核保基本上會看到你所有專案的理賠紀錄 [m 10/29 01:13
[1;37m推 [33mScubaSteve [m [33m:我說的意外醫療是單指實支方面 [m 10/29 01:15
[1;31m→ [33mScubaSteve [m [33m:有些壽險公司的主約是可以單獨加意外實支 [m 10/29 01:16
[1;31m→ [33mIMI9 [m [33m:那華南Best+泰安EYOK應是比較好的選擇.泰安EYOK可以只買死殘? [m 10/29 01:19
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:你有看到我那邊的推文嗎，光是一個保證續保的NMR [m 10/29 01:19
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:不加上其他險種，保費都跟一般產險專案差不多了 [m 10/29 01:20
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:如果加上壽險主約，那保費差距會更大@@~ [m 10/29 01:21
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:會建議非保證續保的原因之一也是保費落差過大 [m 10/29 01:22
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:另外，那種可以單獨加實支的保險公司還必須有保證續保 [m 10/29 01:25
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:切記，壽險公司不等於意外險保證續保 [m 10/29 01:30
[1;37m推 [33mcikrit [m [33m:那如果壽險端的意外醫療理賠多次 不同家的產險端查得到嗎? [m 10/29 08:26
[1;31m→ [33mkmkr122719 [m [33m:為什麼那麼多人如此執著於傷害醫療險 那明明就是完全不 [m 10/29 09:45
[1;31m→ [33mkmkr122719 [m [33m:重要的險種阿 [m 10/29 09:46
[1;31m→ [33mbelister [m [33m:"人性" [m 10/29 10:45
[1;37m推 [33mdmitri [m [33m:推Y大，簡單的觀念！ [m 10/29 12:52
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:每個人觀點不同~~~個人看過發生車禍持續復健2年多的例子 [m 10/29 13:18
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:不到傷病卡也不到殘的標準，但是花費滿可觀的 [m 10/29 13:19
[1;31m→ [33moca [m [33m:未到傷殘&住院, 長期復健者有適當的保險商品可以轉嫁風險嗎? [m 10/29 13:20
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:如是非意外~~~復健病房、日間病房不少公司是不理賠的 [m 10/29 13:22
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:或是有一些限制 [m 10/29 13:23
[1;31m→ [33moca [m [33m:即便是意外，通常實支也會有單次額度限制（大多三萬） [m 10/29 14:13
[1;31m→ [33moca [m [33m:所以目前其實找不太到適合的風險轉嫁工具？可以這樣解釋嗎 [m 10/29 14:13
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:應該不太對吧@@~ [m 10/29 16:48
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:有住院的話醫療實支會賠，沒住院花超過3萬....? [m 10/29 16:48
[1;31m→ [33moca [m [33m:聽起來像是免住院，但是需要長期性的復健 (可能也無法工作)... [m 10/29 17:26
[1;31m→ [33moca [m [33m:這種情況會有 只是是否有好的保險商品可做風險轉嫁？ [m 10/29 17:27
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:多張實支or南山AI [m 10/29 17:41
[1;37m推 [33mcreepybiz [m [33m:這淺顯易懂，讚 [m 10/30 17:52
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:有興趣去研究國外的失能險~~進入商品研發部門 [m 10/30 22:59
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[資訊] 保證續保糾紛案例分享

作者: wangseja (閣樓上的王子) 看板: Insurance
標題: [資訊] 保證續保糾紛案例分享
時間: Wed May 29 22:19:35 2013

這是一件有關1年期續保契約效力的案子，藉以說明續保解釋
權是否適用「契約解釋應以有利於保險人之解釋為原則」，
亦屬於續保為「保證」與否的判決。

據聞部分業務員以上法院或申訴時，皆會做有利於被保險人之
解釋(即業務員自行無限擴張解釋保險法54條但書)，於保單行
銷過程以「各家保險都差不多」、「只有產險沒有保證續保」
、「條款內容大同小異」等等，作為行銷術語。盼藉由提供此
文，提供消費者投保時引以為鑑。


-----------------------------------------------------

參閱：http://ppt.cc/4wE1


[1;33m如閱讀全文感到辛苦，可閱讀本人上色部分 [m

[1;31m※被上訴人：○○○保險公司 [m

--
(只取法院見解部分)


得心證之理由：

上訴人主張系爭保險契約已於99年9 月17日續保，被上訴人
不得拒絕續保，被上訴人為拒絕續保之通知，有違公共利益
及誠信原則，且屬權利濫用；被上訴人則抗辯系爭保險契約
於100 年9 月17日保險期間屆滿，被上訴人已於期滿前2 週
前，於100 年8 月22日通知不再續保，系爭保險契約已因保
險期間屆滿而消滅等語。從而，本件所應審究者即為： [1;36m(一)被 [m
[1;36m上訴人就系爭保險契約有無決定續保與否之權利？ [m [1;31m系爭保險
[1;31m 契約是否已視為續保？ [m [1;31m(二)被上訴人不為續保之通知是否違反 [m
[1;31m 誠信原則？是否屬權利濫用？有無權利失效原則之適用？ [m爰
分敘如下：

(一)系爭 [1;36m保險契約已因保險期間屆滿而消滅 [m：

1.查系爭 [1;36m保險契約主約第5 條第1 項約定：「本契約的保險
[1;36m期間為1 年。若保險期間屆滿日的2 週前，要保人與本公
[1;36m司 [1;36;44m雙方均未以書面作不續保的通知 [m， [1;36m且要保人按第6 條之
[1;36m約定繳交保險費者，則本契約視為續保。」 [m是系爭保險契
約之保險期間為1 年。系爭契約保險單頁面亦記載：「本
公司依本契約『契約的續保』之約定，保險期間屆滿日的
兩週前，要保人與本公司雙方均未以書面作不續保的通知
，且要保人按『續保後保險費的繳付』約定繳交保險費者
，則本契約視為續保」、「續期保險費以各期續期保險費
送金單上所載金額為準」（原審卷第7 頁）。顯見系爭保
險 [1;36m契約係逐年逐期決定續保與否 [m，並核算保險費；且系爭
保險契約主約發生 [1;36m續保效力，須符合 [m視為續保 [1;36m之要件 [m，即
： [1;36m(1) [m保險期間屆滿日之2 週前， [1;36m兩造均未以書面為不續保 [m
之 [1;36m通知 [m， [1;36m(2)要保人 [m即上訴人 [1;36m依約繳交保險費 [m，上開2 要件
為系爭保險契約主約 [1;36m續保之要件，缺一不可 [m。 [1;36m上訴人主張 [m
系爭保險契約一經續保，即為未定期限之契約，上開第5
條約定隱含僅須要保人繳交續保保費，即產生續保效力云
云，顯與兩造間之約定不符， [1;36m要屬無據。 [m


2.兩造於98年9 月17日訂立系爭保險契約，保險期間為1 年
，嗣於99年9 月17日因符合上開主約第5 條第1 項約定之
2 項要件而續保，依上開約定，續保後之保險期間應為99
年9 月17日上午11時起迄100 年9 月17日上午11時止；被
上訴人於100 年8 月22日通知上訴人不再續保，已於保險
期間屆滿之2 週前為通知，依系爭保險契約主約第5 條第
1 項約定，已 [1;36m無從發生「視為續保」之效力 [m，系爭保險契
約主約之效力已於100 年9 月17日上午11時因契約期間屆
滿而消滅，洵堪認定。


3.上訴人固主張依 [1;36m新住院醫療保險附 [m約第20條、第21條、第
18條第1 項、第25條等 [1;36m約定，該附約不因主約屆滿或消滅 [m
[1;36m而隨同失效 [m，而 [1;36m得單獨存在。然查 [m，該附約第20條係關於
主約繳費年期屆滿時之約定、第21條係對續保年齡之限制
、第25條係關於附約效力終止時點之約定，且 [1;36m該附約第20 [m
[1;36m條明確約定附約得繼續投保之條件為「主契約繳費年期屆 [m
[1;36m 滿或辦理減額繳清保險『且持續有效時』」 [m，亦 [1;36m以主約有
[1;36m 效存在為前提 [m，是依上開各條約定，均 [1;36m不足推論在主約不
[1;36m存在之情況下，附約仍得單獨存在。 [m其次，新住院醫療保
險附約第18條第1 項固約定：「本附約保險期間為1 年，
保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使本
附約繼續有效，本公司不得拒絕續保。」然依該附約上開
第20條約定及第22條：「主契約效力停止時，本契約之效
力同時停止。」、第23條：「本附約停止效力後，主契約
申請復效時，本附約亦得同時申請復效；或主契約仍然有
效時，本附約得單獨申請復效（第1 項前段）。主契約效
力停止時，要保人不得單獨申請恢復本契約之效力（第2
項）。」等約定觀之， [1;36m附約有效之前提為主約有效存在，
[1;36m倘主約之效力不存在，自無從僅因要保人繳納附約之續保
[1;36m 保險費，即使附約繼續有效。 [m系爭保險契約主約已於100
年9 月17日上午11時因保險期間屆滿而消滅，上開新住院
醫療保險附約及傷害醫療保險給付（甲型）附加條款即無
從附加於主契約而訂定，是該2 件附約均因主約消滅，而
併同失其效力。


4.按解釋契約，固須探求當事人立約時之真意，不能拘泥於
契約之文字，但契約文字業已表示當事人真意，無須別事
探求者，即不得反捨契約文字而更為曲解（最高法院17年
上字第1118號判例意旨參照）。系爭保險契約主約第1 條
第2 項、新住院醫療保險附約第1 條第3 項固約定：「本
契約（或附約）的解釋，應探求契約當事人的真意，不得
拘泥於所用的文字；如有疑義時，以作有利於被保險人的
解釋為原則。」然系爭 [1;36m保險契約就續保、主附約效力等相
[1;36m 關約定， [1;36;44m其文字已足明確表示兩造立約時之真意 [m，依上開
說明，自不得捨契約文字而另為曲解；從而， [1;36m上訴人主張 [m
依系爭保險契約主約第8 條約定，被上訴人僅能在被保險
人逾70歲之情形下不為續保、附約約定不得拒絕要保人之
續保，整部契約精神即為被上訴人無不續保之權利云云，
係在該契約意義明確之文字外另為解釋，自 [1;36m無足採。 [m


5.至上訴人另主張系爭保險契約主、附約皆無被上訴人得終
止契約之約定，足認續保之權利專屬於上訴人云云。惟被
上訴人係以契約約定之保險期間屆滿而不為續保，並非終
止契約，契約終止與契約期間屆滿要屬二事，尚難以系爭
契約關於終止權之約定，援為認定被上訴人得否不為續保
之依據，附此說明。


6.綜上，被上訴人已於系爭保險契約期間屆滿2 週前之100
年8 月22日對上訴人為不續保之通知，系爭保險契約之主
約已無從依主約第5 條第1 項約定發生續保之效力，該主
約已於100 年9 月17日上午11時因契約期間屆滿而消滅，
附加於該主約所訂立之傷害醫療保險給付（甲型）附加條
款、新住院醫療保險附約亦因主約消滅而失其效力。

[1;36m (二)被上訴人不為續保之通知無違誠信原則、非屬權利濫用，亦 [m
[1;36m 無權利失效原則之適用： [m

1.按民法第148 條權利之行使，不得以損害他人為主要目的
之規定，係在限制權利人行使權利，專以損害他人為主要
目的；若當事人行使權利，雖足使他人喪失利益，苟非以
損害他人為主要目的，即不受該條規定之限制。又誠信原
則乃斟酌事件之特別情形，衡量雙方當事人之利益，使其
法律關係臻於公平妥當之一種法律原則。經查，依系爭保
險契約之人身保險附約要保書所載，被保險人告知事項包
括過去5 年內是否曾因患有紅斑性狼瘡，而接受醫師治療
、診療或用藥乙節（原審卷第9 頁），足認上訴人是否患
有紅斑性狼瘡，將影響被上訴人是否承保之評估。系爭保
險契約既係1 年期之保險契約，被上訴人自得逐年為是否
續保之評估，上訴人所罹疾病既足以變更被上訴人對於危
險之估計，被上訴人為維持要保人給付之保險費與保險人
所承保危險事故範圍及發生機率間之對價平衡，而決定不
續保系爭保險契約，對被上訴人而言可維持對價平衡，且
國家社會並不因而受有極大損害，自非屬權利濫用。從而
，被上訴人不為續保並非以損害上訴人為主要目的，亦難
認有違反公共利益之處，兩造間之利益亦無須藉由誠信原
則加以調和之特別情事存在；上訴人主張被上訴人為不續
保通知有違誠信原則且屬權利濫用云云，亦無可採。

2.上訴人另主張被上訴人於99年9 月17日系爭保險契約期間
屆滿時已知上訴人罹患紅斑性狼瘡，仍為續保，至100 年
間始不為續保，應有權利失效原則之適用云云。惟查，被
上訴人係於99年8 月14日因上訴人申請住院理賠，而得悉
上訴人罹患紅斑性狼瘡之情事，被上訴人於99年9 月間進
行調查後，因行政院國軍退除役官兵輔導委員會高雄榮民
總醫院（下稱高雄榮總）出具之診療結果摘錄報告誤載上
訴人有水晶體潰瘍之情形，被上訴人因認上訴人違反告知
義務，而解除新住院醫療保險附約，嗣經上訴人向彰化縣
政府提出申訴，高雄榮總更正資料後，被上訴人乃回復上
開附約之效力，此有大都會國際人壽保險股份有限公司99
年11月25日（99）大客服處字第230 號、100 年1 月4 日
（100 ）大契字第001 號函、診療結果摘錄報告、高雄榮
總99年12月7 日高總管（查）字第0902-1號書函可稽（原
審卷第108 、110 、113 、115 頁），綜觀上情，被上訴
人於99年間固已知悉上訴人罹患紅斑性狼瘡，惟當時亦因
高雄榮總出具之報告，認上訴人於投保前有水晶體潰瘍而
未為告知，被上訴人乃以後者為由，認上訴人違反告知義
務為由解除契約，始未就是否續保為意思表示；嗣後兩造
進行保險消費爭議申訴程序，又因高雄榮總更正報告，被
上訴人將系爭保險契約復效，而契約復效時間點已非在99
年9 月17日契約期間屆滿前，故亦無從為不續保之意思表
示。從而，被上訴人於100 年8 月22日為不續保之通知，
並非於相當期間內不行使其權利，其行為亦無造成特殊情
況，足使上訴人正當信任被上訴人已不欲行使權利，自尚
無權利失效原則之適用。

(三) [1;31m綜上所述，被上訴人已就系爭保險契約為不續保之通知， [m
[1;31m並無違反誠信原則、權利濫用或權利失效之情事，系爭保 [m
[1;31m 險契約因契約期間屆滿而消滅 [m，是上訴人請求確認兩造間
之系爭保險契約存在，要屬無據。

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提供參考

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 27.96.44.155
[1;31m→ [33mhank0624 [m [33m:保險法54條之反面解釋.... [m 05/29 22:35
[1;37m推 [33mlackture [m [33m:簡易庭法官見解仍以系爭契約為主體，認定上訴人真意已悉 [m 05/30 00:03
[1;31m→ [33mlackture [m [33m:知續保要件，但無從探知招攬情況，可惜。 [m 05/30 00:05
[1;31m→ [33mwangseja [m [33m:lackture大所言同意 感謝推文指點 [m 05/30 07:52
[1;37m推 [33mlackture [m [33m:W言重，關於續保有一個很有意思的現象，W兄可閱畢後分享 [m 05/30 13:26
[1;31m→ [33mlackture [m [33m:供保戶與執業保險經紀人參考台北地院100,民，保險,18 [m 05/30 13:27
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嘉信開戶 charles schwab


網路上已有詳細的開戶教學[1][2]，這裡就不再陳述，下面記載我照著教學作的時後有些需要再自已找的部份。
1. 嘉信的開戶說明頁面中很多 page not found. 因此我在此收集幾個上面已收效的文件
2. 每個文件右上角都會標明有幾頁，最好全都附上，我差點就沒附上 Authorization to Purchase Offshore Investment Shares Form 的最後一頁，雖然那頁沒有我們需要填寫的地方，但下面有要給嘉信簽章的欄位。

3. 首資注資的方法, 綠角教學是用 wire transfer，但如果其他海外券商帳戶內已經有錢想要轉過去了，這篇 [4] 是說開完之後再設定 ACH，而我是直接寄 E*Trade 的美金支票過去。

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(同時 7:00am ~ 8:00am 也有收到miss call，經寄信說明睡死了所以沒接到電話，客服還貼心的在隔天 9:30am 再打一次 )

6. 6/1 寄出補寄的 新版 W-8BEN  郵資 160 元一般信件

7. 收到退回的美金支票，客服說明，因為他們支票等開戶不能放超過十天

8. 6/18 8:00am 收到電話說已開成功並告知 帳密 馬上登入就可以使用了。

9. 6/18 晚上設定跟 etrade 的 ACH 轉帳 (路徑為: 轉帳付款 -> 管理外部帳戶-> 新增外部帳戶->網上註冊)

10. 6/19 收到兩筆 0.xx 美元的，再從 轉帳付款 -> 管理外部帳戶-> 新增外部帳戶 -> 核對測試存款，再轉帳即可成功。

11. 6/24 透過登入官網的 message center 詢問何時會收到 debit card and check, 其回覆將隔天寄出

12. 7/9 收到 debit card

13. 7/16 check 寄到。

debit 已在 7-11 的中信 ATM 提領 NT 1000元 成功，中信ATM比較特別，會收 NT 100元手續費，但 嘉信後來有用美元退還到帳戶中，其結匯的匯率就跟銀行差不多。 接下來打算去日本玩的時後在當地 ATM 領看看。

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