2016年9月27日 星期二

保單健檢及新購保單分享

由於父母在我學生時期預買了很多保單,但其實大家都不是非常清楚到底買了什麼,只是大約知道死殘病有得賠這樣,所以想作保單健檢的想法在心理已經放了很久,但礙於不知道怎麼作才能讓它一目了然且有參考價值就一直放著,其實之前也動作作過一次,就是把所有的保單名字及內容都 key 上去,結果就是很雜,很難歸納出那些多餘那些不足。

最近有機會看到書[1]中有一份保單健檢範例跟著他作,因為保險條款真的很復雜,有時一張單就跨了意外,健康險,所以我還是有作者的表單依個人情況及參考網路分享稍作修正。結果不錯,終於可以看懂自已的保單的理賠項目及金額。參考範本 (已刪私人資料 可自行copy)

在健檢 survey 過程,在 PTT insurance 版挖了不少宝,也有一些新發現。為感謝大家的分享,小弟就借此篇整理分享一些新手的心得,有看到的人或許可以少走一路 : ) ,有錯也煩請指正小弟觀念。

  • 保險缺口
首先要知道自已有那些保險缺口就需要知道
  • 需求保障範圍
  • 現有保障範圍

需求保障範圍
簡化保障需求將風險缺口分成
  • 早逝 - 約 10 年生活費
  • 殘障
  • 重殘 - 難算,就用早逝 * 2 ~ 3
  • 大約就是要養家人還要照顧你的花費
  • 疾病
  • 重大疾病及癌症 - 難算,就用年度基本開銷 3~5倍 
  • 大約猜2~3年的治療期 其他當治療費
  • 老年
  • 還沒時間去看,基本上只能靠存款,不然太貴了

其他常見的日額, 骨折 有的沒的,基於保大不保小原則就不看了。現在人真的很幸福,可以看到很多這樣觀念的文章(ptt)及工具 (ex. finfo, my83) 如果我上次整理的時後這些,就不會白費工夫了。

  • 保單健檢
書上的欄位比較少,但因為小弟之前父母買的保單有點覆雜,所以加了不少欄位: 參考範本 (可自行copy)
範本裡,第一列 我將主約標紅色,跟在後面沒標紅色的就是它的附約,把主附約群組化。 這樣可以一目了然每張附約的理賠項目好作增減調整 [注1]。然後B欄的 total 可以用來比較保險缺口。 這一個工作可能會要作很多,要每一張單去看並記下其理賠項目,常常需要增減列以呈現理賠項目。

  • 增減保單
保單健檢B欄雖然有把 total 值列出來,但還是太雜亂,難以跟我們的 需求保障範圍 比較,所以我在第二頁另外放了一張表用大項目去收進第一頁健檢中的各相關項目的總合,ex. 全殘就是 全殘 + 殘扶每期金*最多期數
這樣也比交容易 review. 

接下來就依照板上神人整理的最佳保單將其填入保單健檢假裝有買,再透過第二頁的表算出是否補足缺口。
我覺得 wayn2008 的整理真的很神,且又是近年的:
以上是我撞幾次牆後覺得比較清楚方便的健檢方式及增減保單的方式,也歡迎大家批評改進哦~

  • Other
上面的保障範圍其實沒有太 cover 到實支實付及意外險,其實書[1]中的建議順序是 實支 -> 重疾 -> 癌症 (P. 170) ,但個人認為這樣的說法有違 "保險是保障你承受不起的損失" 的基本觀念,市面上的實支大約提供領回20~30 萬,應該不算承受不起的損失,所以在下認為順序應該要是 全殘->重疾 -> 癌症-> 實支,也就是實支在最後。

主要是因為實支的基本特色是 "住院才理賠" ,然後在這個前提下,如果住院費用上百萬,有極大的機會被重疾或殘癈險 cover,如果不是重疾住院,住院費用猜想也是100萬以下,比起重疾/癌症的花費少太多了 (尤其現在醫院也不給你住)。以後如果有要規畫打算看這篇整理 : 史上第一次!保險費率大公開 - MY83 實支實付推薦分析器

意外險方面網上書上大多推買產險,因為 "說是" 便宜很多 (書[1]上P151 重點3說產險公司比壽險公司便宜3~4成),但我實際比較一下大神整理的推薦保單 發現沒有差距那麼多,下面以 34y 男為例:
壽險:
友邦定期壽險主約(JTL)  10年期 100萬 , 保費 1700元
  • 身故100萬
  • 全殘 100萬
  • 全殘 500萬 (到 11級)
----------------------------------------------------------------------------------------------
total 保費4100元
----------------------------------------------------------------------------------------------
產險:
  • 身故 500萬
  • 金殘 500萬
  • 重大燒燙傷 100萬
  • 其他增額 100萬以下 (大眾交通工具意外..ext)
----------------------------------------------------------------------------------------------
total 保費4050元

是有點差,但總覺得沒有到3~4成這麼多,上例出來的 身故 400萬及重大燒燙傷就看個人需要。總之還是要拿個別保單比較,最快的方式就是找網上大家都推的罐頭保單去比較,這也是網路的好處之一,好的東西大家討論就會浮上來,差的東西會引來批評而慢慢下沉,跟 wiki 的理念相符。再加上公司團險,出遊旅平險,買交通票用刷卡,均有 cover 到意外,所以就把意外險優先權往後移,以後有空有錢再買吧~

上例可能會有人覺得為何要拿不同險種來比較,我之前就是被這樣觀念給綁住腳,其實應該看的是他理賠條件及項目而不要被保單名字給引導了,才好算出保險缺口。

  • Q&A
以下是我在自我保單健檢時遇到的自間自答,整理如下方便參考:
  • Q: 意外險不只有死殘,還有住院實支實付可以用,為何不列入考量?
  • 意外險分產險,壽險,大多人同意產險便宜可為主力,下面為分晰:
  • 產險 : 一年期 不保証續保 [注2] , 實支實付申請一次可能就被拒了,不實用。
  • 壽險: 實支實付只用於住院治療大約都是 20~30 萬,應不算無法承受,重大傷病可用殘癈險 cover.


[注1] : 如果附約停賣或改版可能也買不到了,且這种情況還滿常見的
[注2]: 產險官方規定不能保証續保 (有錯請指正)
[1] "錢難賺 保險別亂買"

2016年6月5日 星期日

[瑪芬堡/漢堡] 漢堡及香料煎白玉馬鈴薯


作了幾次漢堡這次算是最成功 (老婆說好吃就算成功了吧 XD),這次也嘗試了很多網路習得的小技巧真的還滿實用的。

漢堡皮 : 之前都買不到漢堡皮,又怕買到不好吃的漢堡皮,畢竟那每次都要買一大袋,剛好前不久去 Costco 的時後看到麥當勞滿福堡那种皮 義美的瑪芬堡,一袋不到一百元就下手了,想不到還~真~好~吃!

漢堡排: 無意間在 YouTube 上看到 老師沒教的事 在教作高檔漢堡排,天啊,那就是我要的呀~~ 其中麥麩台灣買不到,所以就用土司烤乾打碎成麵包屑取代,效果還 OK.

紅酒醬: 紅酒 + 水 + 糖 + 自製法式蘋果醬 煮出來甜甜酸酸的淋在漢堡排上面還滿清爽的。

花生醬: 福源花生醬,自已要吃的,當然不惜成本啦! XD

洋蔥: 感謝阿基師的小撇步 , 用果皮刀就可以削出跟外面賣的一樣薄。

白玉馬玲薯: Costco 買的一袋。一開始用母親種的迷迭香放在調味猪肉片下面烤完後,剛好用那個油及迷迭香以及  Costco 的綜合香料,蒜粉,黑胡椒反正家中有的調味料都下把水煮過的馬玲薯切片煎乾,這樣就很好吃了哦!!





2015年12月10日 星期四

旅遊平安險 旅遊不便險

前幾天網上最紅的國泰產險旅遊平安險作了條約修正,所以最近出國就要再重新找合適的不便險,也順便參考了這位網友認真的介紹。

這是這次國泰產險旅遊平安險的變更:
https://w3.bobe.com.tw/DownloadPDF/travel_1041204.pdf
最大的差別就是,如果是四小時前接到通知班機延誤,就不理賠。

所以這次我的保法是:
富邦 + 台壽保

因為富邦是實支實付且他的網站上海外醫可到60萬,算是都有保到。

台壽保也有超過4小時理賠 2000元,雖然少一點,但只要買最少的幾十元保費就可以保到,也用來補足富邦實支實付型的缺點。

下面是達康保險裡的說明,個人覺得他們的條款說明還滿好讀的。



[數據漫遊] 電信業者以日計費的陷阱

因為我最近剛NP 到遠傳,之前到中國出差都用中華的以日計費數據漫遊方案,最近一次使用遠傳漫遊後突然發現有些以為理所當然的事,並不是那樣。
以下為個人使用心得,歡迎網友分享補正

陷阱1. 同日跨區是否重新計算?
去中國出差的人,很有機會會過境香港,申請的數據漫遊當然也會在香港使用,也很直覺的認為以日計費就是那天你在 "國外" 的所有數據漫遊,都算當日的費用,而中華得確也是如此,所以各家應該都一樣。
錯!! 遠傳的算法是,你跨區了,就算重新計算,所以如果你去中國順路去澳門,再去香港,那你的費用將會是 中國一日費用 + 澳門一日費用 + 香港一日費用 = 國外漫遊三日費用,以遠傳現在一日 399 來算,就是  399 * 3。

陷阱2. 到國外手機會自動選可以的網路? 選到的每家網路都是吃到飽?
對也錯!! 常見的電信業都都有在官網列出當國可以漫遊的合作業者,以目前的經驗,它是會先連上合作業者,但有時後合作業者沒有訊号,也有可能連到非合作業者。這個時後,不是電話打不通,就是上網要另外計費!!! ex. 遠傳只有跟中國移動合作,所以你連上聯通就無上限收費!!

陷阱3. 要去的國家有4G 你的4G手機就可以 4G 上網?
錯!! 中國移動的4G 只有 TD-LTE,3G 只有 TD-SCDMA,台灣有很多手機不支援,然後遠傳只跟中國移動合作,呵呵 ...

2015年10月11日 星期日

鬆餅 - 心得

去年去日本花了三張帶了台 vitantonio 鬆餅機,這裡記錄一下我的使用心得:


  • 需要買嗎?
    • 如果只作鬆餅(waffle),不用花大錢買這台,這台的特色是可以換烤盤,但因為用過就要洗,所以我大多都只用鬆餅盤,還不如買可以翻轉的。
  • 要用那個鬆餅粉?
    • 重點是鬆餅粉,我試了幾個,頂好買過日正,松青買過日清都還好,光吃就是乾乾的,要加醬。
    • 也可以自行調配,但還沒有時間去試。
  • 跟外面咖啡店的比較?
    • 佐曼咖啡館: 
      • 外表著重一面好看,另一面成型不好,猜想是因為其鬆餅機不能翻轉。
      • 餅吃起來跟自已作的差不多,配醬還不錯吃。

    • xxx 咖啡館 - 未完,未來有吃的話將記錄在此,也歡迎提供照片和評論 :)

優格 DIY - 心得 - updating




  • 3 牛奶 : 1 優酪乳 ,我是用光泉低脂 + LP33 優酪乳。 
    • 如果優酪乳少,就要發酵久一點,但也會較酸。
  • 如何知道發酵成功?
    • 表面平滑。
    • 完美凝固像豆花。
    • 出水的部份是乳清發酵過頭會出水。
    • 目前只要有沸水消毒電鍋製作大多會成功。
  • 目前測試用作出來的優格去發酵。

2015年9月29日 星期二

[ charles schwab ] 美金支票存入台灣美金帳戶

最近剛好有個機會詢問到嘉信美金支票存入合作金庫美金帳戶這件事,作個記錄,以利比較美金匯回手續費。

目前還沒有真的去匯,以下是電話中詢問外匯部的記錄。

合庫官網可以看到其手續費為 (總金額 * 0.05%) + 200郵費


再從合庫行員口中得之,他之前的一張美金支票存入美金帳戶的經驗為手續費 400元,我猜就是 (總金額 * 0.05%) 最低 200 元 + 郵票 200 元 = 400 元。

另外,合庫行員說美金支票光票託收要兩個保証人,因為美國的支票是可以兌現後拉回的。

ref:
支票託收手續費 : 這個人比較了各家的光票託收費用。
*