[心得] 意外險保證續保的重要性?

作者: yulian91 (辰宏) 看板: Insurance
標題: [心得] 意外險保證續保的重要性?
時間: Sun Oct 28 17:12:28 2012

[0m版上許多人認為意外險 [33;1m保證續保 [0m很重要，但個人有不同看法 :
[0m
[0m大家應該可以認同 [41;1m死殘>小傷害 [0m的風險，所以下表省略日額與實支
[0m
[0m取一年保費約6000元，1級職業比較如下 :
[0m
[0m [31;1m Ho產物富00 + bOOO專案 [37m [36m F人壽 [0;35m [37;1m
[0m
[0m [1m [0m(不保證續保) [1m [33m(保證續保)
[0m [33;1m [37m
[0m1.一般意外身故/殘廢 [33;1m1000萬 [0m 500萬
[0m2.搭乘大眾運輸工具-增額 [33;1m +2000萬 [0m +500萬
[0m3.火災-增額給付 [33;1m + 600萬 [0m +500萬
[0m 地震-增額給付 [33;1m 200萬 [0m ---
[0m 雷擊-增額給付 [33;1m 200萬 [0m ---
[0m4.搭乘電梯-增額給付 [33;1m+600萬 [0m +500萬
[0m5.重大燒燙傷-最高 [33;1m1000萬 [0m 200萬
[0m6.個人責任險-每一個人傷亡 [33;1m 30萬 [0m ---
[0m7.個人責任險-每一事故傷亡 [33;1m60萬 [0m ---
[0m8.個人責任險-每一事故財損 [33;1m10萬 [0m ---
[0m9.個人責任險-保險期間最高 [33;1m120萬 [0m ---
[0m10.傷害(實支實付) 略 ---
[0m11.傷害(住院日額)-最高90天 略 ---
[0m12.傷害(加護病房日額)- 略 ---
[0m13.住院慰問金-連續住院三日 略 ---
[0m14.喪葬慰問金 略 ---
[0m
[0m
[0m 保費 6,029元 6,750元
[0m
[0m [1m心得:
[0m
[0m [42;1m1.死 [40m
[0m
[0m [1m死就死了，不需要續保，要領 [33m1000萬 [37m還是500萬 ?
[0m
[0m [42;1m2.殘
[0m
[0m殘廢如下表 :
[0m [1m
[0m項目 項次 殘廢程度 殘廢等級 給付比例
[0m1-1-1
[0m中樞神經系統機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需醫
[0m療護理或專人周密照護者。 100%
[0m1-1-2
[0m中樞神經系統機能之病變，致終身不能從事任何工作，日常生活需人
[0m扶助者。 90%
[0m1-1-3
[0m中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身不能從事任何工作，且日常生
[0m活尚能自理者。 80%
[0m [1m [33m
[0m [1m如上，理賠的時候 [31m按殘廢等級理賠 [37m，所以若以產險意外險規劃，同成本下規劃
[0m
[0m [1m較高，理賠也高出許多，為了下次殘廢?的保證續保似乎不如一次就先領一筆錢。
[0m [1m
[0m [1m假設小明在一次車禍中殘廢，按百分比為60%，
[0m
[0m [1mH產物理賠 [31m600萬 [37m後不願意續保，F公司理賠 [31m300萬 [37m後
[0m
[0m [1m續保，小明又再一次車禍共殘廢80%，只會再賠
[0m
[0m [1m20%( [31m100萬 [37m)，總結如下 :
[0m
[0m [1mH產物 : [33m共賠600萬 [37m F人壽 : 共賠400萬
[0m
[0m [1m目前有保證續保的只有少數公司，但保費已經接近可以買兩倍保額了
[0m
[0m [1m如果我保額拆成兩家產險公司買也可以，其中一家不申請仍比人壽公
[0m
[0m [1m司好。
[0m
[0m [1m基於以上分析，個人認為產物公司意外險較優，
[0m
[0m [31;1m不保證續保 [37m雖是小缺點，但仍瑕不掩瑜。
[0m
[0m
[0m [41;1mp.s 殘廢不表示完全沒有機會再承保產物公司傷害險
[0m
[0m [1m以 [35m富邦產物十全大補 [37m為例 :
[0m [1m
[0m [41;1m身體障礙者投保規則
[0m [1m
[0m [1m以下身體障礙不予承保：
[0m [1m 單、雙眼失明或一級殘、糖尿病、癌症(惡性腫瘤)、
[0m [1m 植物人、腦中風、腦瘤、心臟病、酒精或藥物成癮者、
[0m [1m 肝硬化、尿毒症、肌肉萎縮症
[0m [1m
[0m [1m傷害險保額限制：
[0m [1m 癌症經開刀手術已治癒且不復發者、聾啞及語言、
[0m [1m 咀嚼、四肢機能障礙、四肢缺損或畸形、屬告知事項
[0m [1m 之疾病未拒保者：以200萬為上限
[0m [1m
[0m [1m未屬告知事項所列之各項身體疾病及障礙者，仍應依
[0m [1m 個案狀況由核保人員核定。
[0m [1m
[0m [1m.........可見除了失明與一級殘，許多拒保情況竟然是 [31m疾病 [37m，
[0m
[0m [1m假如是其他殘廢情況，仍是很有機會找其他家承保的。
[0m
[0m
[0m [1m######################################################
[0m
[0m
[0m [1m好吧，如果還是有人認為傷害日額與傷害實支很重要，
[0m
[0m [1m那差不多的保費之下 :
[0m
[0m [42;1m3.日額
[0m [1m [0m
[0m [1mDRGS制度下，應該 [33m很難住院超過90天 [37m(產險意外險住院天數上限)，斷保是除非
[0m [1m
[0m [1m剛好遇到保費扣款日，但若間隔時間買2~3家，已經可以申請兩倍日額或一家
[0m
[0m [1m不申請...
[0m
[0m [1m況且還有醫療險可頂日額部份...
[0m [1m
[0m [1m(保證續保)日額2000 VS (不保證續保) 日額約 [33m4000
[0m [1m
[0m [42;1m4.實支實付
[0m
[0m [1m該次的理賠申請，按壽險公司保費 [33m若分成2家產險投保已可以申請自費X2
[0m
[0m [1m，優於單家許多...
[0m
[0m
[0m
[0m [0m

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 111.242.43.75
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:那些疾病的拒保仍是有部分保險公司的意外險會收 [m 10/28 17:15
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:且保費仍是比保證續保的便宜 [m 10/28 17:15
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:另外，保證續保意外險是少數會因體況加費的意外險 [m 10/28 17:18
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:一般意外險大多只有可買跟不可買兩種選擇 [m 10/28 17:18
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:如果買到的是加費後的意外險，那保費落差會更大 [m 10/28 17:18
[1;31m→ [33myulian91 [m [33m:感謝b大補充^^ [m 10/28 17:19
[1;37m推 [33moca [m [33m:推 [m 10/28 19:01
[1;37m推 [33ma90155302 [m [33m:推，這說法跟"劉鳳和"幾乎一樣 XD [m 10/28 19:57
[1;31m→ [33mcikrit [m [33m:可是前幾天有人po只是多申請了幾次意外醫療 華南就拒絕續保 [m 10/28 21:50
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:比保證續保便宜的很多家，拒絕續保就換家買而已 [m 10/28 21:54
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:文章最後的所謂只請單家，也是另類解決方法 [m 10/28 21:54
[1;31m→ [33mJoseH [m [33m:To cikrit 所以建議高額死殘單獨購買 不要綁意外醫療 [m 10/28 22:03
[1;31m→ [33mtbcscottie3 [m [33m:意外醫療領得兇 被踢的機率本來就不低 [m 10/28 22:05
[1;37m推 [33mObama [m [33m:推...格式及上色超簡單易懂 [m 10/28 22:31
[1;37m推 [33mScubaSteve [m [33m:意外醫療單獨就找有保證續保的壽險公司買，便宜搞定 [m 10/28 23:25
[1;37m推 [33moca [m [33m:為啥要指定 "壽險公司" 的買？ [m 10/28 23:34
[1;31m→ [33ma90155302 [m [33m:保證續保的壽險公司，便宜搞定? [m 10/28 23:39
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:光是NMR 3萬的保費快跟產險100萬一樣了(約差200元)XD [m 10/28 23:42
[1;37m推 [33mtbcscottie3 [m [33m:我也一直覺得 保證續保意外險只有在意外醫療較有價值 [m 10/28 23:44
[1;31m→ [33mtbcscottie3 [m [33m:但如果站在大風險的角度 保證續保意外險就真的不重要 [m 10/28 23:44
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:若要買富邦的實支，才需考慮要不要買保證續保的意外險 [m 10/28 23:52
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:或是已有富邦的主約 [m 10/28 23:52
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:但各保險壽險公司(除保證續保)對於意外險的續保， [m 10/28 23:55
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:條款上寫法不盡相同，哪個對保戶比較有利，請自行查閱 [m 10/28 23:55
[1;37m推 [33mIMI9 [m [33m:假設投保華南BEST+富貴保(只有死殘),如果意外醫療次數多造成 [m 10/29 00:43
[1;31m→ [33mIMI9 [m [33m:隔年拒保,會影響到另一張富貴保的死殘也會拒保嗎?還是兩個是 [m 10/29 00:44
[1;31m→ [33mIMI9 [m [33m:獨立的 [m 10/29 00:44
[1;31m→ [33mkmkr122719 [m [33m:二張都拒保的機率較高 [m 10/29 00:46
[1;37m推 [33mtbcscottie3 [m [33m:一個公司的核保基本上會看到你所有專案的理賠紀錄 [m 10/29 01:13
[1;37m推 [33mScubaSteve [m [33m:我說的意外醫療是單指實支方面 [m 10/29 01:15
[1;31m→ [33mScubaSteve [m [33m:有些壽險公司的主約是可以單獨加意外實支 [m 10/29 01:16
[1;31m→ [33mIMI9 [m [33m:那華南Best+泰安EYOK應是比較好的選擇.泰安EYOK可以只買死殘? [m 10/29 01:19
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:你有看到我那邊的推文嗎，光是一個保證續保的NMR [m 10/29 01:19
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:不加上其他險種，保費都跟一般產險專案差不多了 [m 10/29 01:20
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:如果加上壽險主約，那保費差距會更大@@~ [m 10/29 01:21
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:會建議非保證續保的原因之一也是保費落差過大 [m 10/29 01:22
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:另外，那種可以單獨加實支的保險公司還必須有保證續保 [m 10/29 01:25
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:切記，壽險公司不等於意外險保證續保 [m 10/29 01:30
[1;37m推 [33mcikrit [m [33m:那如果壽險端的意外醫療理賠多次 不同家的產險端查得到嗎? [m 10/29 08:26
[1;31m→ [33mkmkr122719 [m [33m:為什麼那麼多人如此執著於傷害醫療險 那明明就是完全不 [m 10/29 09:45
[1;31m→ [33mkmkr122719 [m [33m:重要的險種阿 [m 10/29 09:46
[1;31m→ [33mbelister [m [33m:"人性" [m 10/29 10:45
[1;37m推 [33mdmitri [m [33m:推Y大，簡單的觀念！ [m 10/29 12:52
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:每個人觀點不同~~~個人看過發生車禍持續復健2年多的例子 [m 10/29 13:18
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:不到傷病卡也不到殘的標準，但是花費滿可觀的 [m 10/29 13:19
[1;31m→ [33moca [m [33m:未到傷殘&住院, 長期復健者有適當的保險商品可以轉嫁風險嗎? [m 10/29 13:20
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:如是非意外~~~復健病房、日間病房不少公司是不理賠的 [m 10/29 13:22
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:或是有一些限制 [m 10/29 13:23
[1;31m→ [33moca [m [33m:即便是意外，通常實支也會有單次額度限制（大多三萬） [m 10/29 14:13
[1;31m→ [33moca [m [33m:所以目前其實找不太到適合的風險轉嫁工具？可以這樣解釋嗎 [m 10/29 14:13
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:應該不太對吧@@~ [m 10/29 16:48
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:有住院的話醫療實支會賠，沒住院花超過3萬....? [m 10/29 16:48
[1;31m→ [33moca [m [33m:聽起來像是免住院，但是需要長期性的復健 (可能也無法工作)... [m 10/29 17:26
[1;31m→ [33moca [m [33m:這種情況會有 只是是否有好的保險商品可做風險轉嫁？ [m 10/29 17:27
[1;31m→ [33mberiaura [m [33m:多張實支or南山AI [m 10/29 17:41
[1;37m推 [33mcreepybiz [m [33m:這淺顯易懂，讚 [m 10/30 17:52
[1;31m→ [33mmcintyre [m [33m:有興趣去研究國外的失能險~~進入商品研發部門 [m 10/30 22:59