由於父母在我學生時期預買了很多保單，但其實大家都不是非常清楚到底買了什麼，只是大約知道死殘病有得賠這樣，所以想作保單健檢的想法在心理已經放了很久，但礙於不知道怎麼作才能讓它一目了然且有參考價值就一直放著，其實之前也動作作過一次，就是把所有的保單名字及內容都 key 上去，結果就是很雜，很難歸納出那些多餘那些不足。
最近有機會看到書[1]中有一份保單健檢範例跟著他作，因為保險條款真的很復雜，有時一張單就跨了意外，健康險，所以我還是有作者的表單依個人情況及參考網路分享稍作修正。結果不錯，終於可以看懂自已的保單的理賠項目及金額。參考範本 (已刪私人資料 可自行copy)
在健檢 survey 過程，在 PTT insurance 版挖了不少宝，也有一些新發現。為感謝大家的分享，小弟就借此篇整理分享一些新手的心得，有看到的人或許可以少走一路 : ) ，有錯也煩請指正小弟觀念。
- 保險缺口
首先要知道自已有那些保險缺口就需要知道
- 需求保障範圍
- 現有保障範圍
需求保障範圍
簡化保障需求將風險缺口分成
- 早逝 - 約 10 年生活費
- 殘障
- 重殘 - 難算，就用早逝 * 2 ~ 3
- 大約就是要養家人還要照顧你的花費
- 疾病
- 重大疾病及癌症 - 難算，就用年度基本開銷 3~5倍
- 大約猜2~3年的治療期 其他當治療費
- 老年
- 還沒時間去看，基本上只能靠存款，不然太貴了
其他常見的日額, 骨折 有的沒的，基於保大不保小原則就不看了。現在人真的很幸福，可以看到很多這樣觀念的文章(ptt)及工具 (ex. finfo, my83) 如果我上次整理的時後這些，就不會白費工夫了。
- 保單健檢
範本裡，第一列 我將主約標紅色，跟在後面沒標紅色的就是它的附約，把主附約群組化。 這樣可以一目了然每張附約的理賠項目好作增減調整 [注1]。然後B欄的 total 可以用來比較保險缺口。 這一個工作可能會要作很多，要每一張單去看並記下其理賠項目，常常需要增減列以呈現理賠項目。
- 增減保單
保單健檢B欄雖然有把 total 值列出來，但還是太雜亂，難以跟我們的 需求保障範圍 比較，所以我在第二頁另外放了一張表用大項目去收進第一頁健檢中的各相關項目的總合，ex. 全殘就是 全殘 + 殘扶每期金*最多期數
這樣也比交容易 review.
接下來就依照板上神人整理的最佳保單將其填入保單健檢假裝有買，再透過第二頁的表算出是否補足缺口。
我覺得 wayn2008 的整理真的很神，且又是近年的:
以上是我撞幾次牆後覺得比較清楚方便的健檢方式及增減保單的方式，也歡迎大家批評改進哦~
- Other
上面的保障範圍其實沒有太 cover 到實支實付及意外險，其實書[1]中的建議順序是 實支 -> 重疾 -> 癌症 (P. 170) ，但個人認為這樣的說法有違 "保險是保障你承受不起的損失" 的基本觀念，市面上的實支大約提供領回20~30 萬，應該不算承受不起的損失，所以在下認為順序應該要是 全殘->重疾 -> 癌症-> 實支，也就是實支在最後。
主要是因為實支的基本特色是 "住院才理賠" ，然後在這個前提下，如果住院費用上百萬，有極大的機會被重疾或殘癈險 cover，如果不是重疾住院，住院費用猜想也是100萬以下，比起重疾/癌症的花費少太多了 (尤其現在醫院也不給你住)。以後如果有要規畫打算看這篇整理 : 史上第一次！保險費率大公開 - MY83 實支實付推薦分析器
意外險方面網上書上大多推買產險，因為 "說是" 便宜很多 (書[1]上P151 重點3說產險公司比壽險公司便宜3~4成)，但我實際比較一下大神整理的推薦保單 發現沒有差距那麼多，下面以 34y 男為例:
壽險:
友邦定期壽險主約(JTL) 10年期 100萬 , 保費 1700元
- 身故100萬
- 全殘 100萬
友邦人壽十一助行殘廢照顧保險附約 (YRDR) 1年期 500萬 , 保費 2400元
- 全殘 500萬 (到 11級)
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total 保費4100元
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產險:
華南產物「富貴保2」個人傷害險D(500萬), , 保費 4050元
- 身故 500萬
- 金殘 500萬
- 重大燒燙傷 100萬
- 其他增額 100萬以下 (大眾交通工具意外..ext)
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total 保費4050元
是有點差，但總覺得沒有到3~4成這麼多，上例出來的 身故 400萬及重大燒燙傷就看個人需要。總之還是要拿個別保單比較，最快的方式就是找網上大家都推的罐頭保單去比較，這也是網路的好處之一，好的東西大家討論就會浮上來，差的東西會引來批評而慢慢下沉，跟 wiki 的理念相符。再加上公司團險，出遊旅平險，買交通票用刷卡，均有 cover 到意外，所以就把意外險優先權往後移，以後有空有錢再買吧~
上例可能會有人覺得為何要拿不同險種來比較，我之前就是被這樣觀念給綁住腳，其實應該看的是他理賠條件及項目而不要被保單名字給引導了，才好算出保險缺口。
- Q&A
以下是我在自我保單健檢時遇到的自間自答，整理如下方便參考:
- Q: 意外險不只有死殘，還有住院實支實付可以用，為何不列入考量?
- 意外險分產險，壽險，大多人同意產險便宜可為主力，下面為分晰:
- 產險 : 一年期 不保証續保 [注2] , 實支實付申請一次可能就被拒了，不實用。
- 壽險: 實支實付只用於住院治療大約都是 20~30 萬，應不算無法承受，重大傷病可用殘癈險 cover.
[注1] : 如果附約停賣或改版可能也買不到了，且這种情況還滿常見的
[注2]: 產險官方規定不能保証續保 (有錯請指正)
[1] "錢難賺 保險別亂買"
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